Mit einer Umschuldung kann man alte teure Kredite durch günstige neue Kredite ablösen. So lassen sich die monatlichen Kosten senken. Bei uns kann man den alten Kredit in nur wenigen Minuten Online Umschulden:
Inhaltsverzeichnis
Wie funktioniert eine Umschuldung?Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wie schnell kommt man an seine Umschuldung?
Was für Vorteile bringt eine Umschuldung?
Beispiel einer erfolgreichen Umschuldung
Den Kredit aufstocken und mehr Geld aufnehmen
Was für Kredite kann man umschulden?
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Umschuldung beachten
Fragen und Antworten zur Umschuldung
Kurz-Fakten zu Umschuldungen:
- Je höher die effektiven Zinsen der alten Finanzierung waren, desto mehr kann man durch Umschuldung sparen
- Man kann mehrere Kredite durch Umschuldungen ersetzen
- Mit einer Umschuldung erhält man sofort einen besseren überblick oder die monatlichen Belastungen
- Nutzen Sie einen kostenlosen Kreditvergleich, um herauszufinden wieviel man sparen kann.
Wie funktioniert eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung beantragt man als Kreditnehmer einen Kredit zu günstigeren Konditionen. Mit dem neuen Darlehen wird die Restschuld des alten Kredits (oder mehrerer Kredite) komplett getilgt. Somit wird der alte Kredit vorzeitig abgelöst.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Nicht immer ist eine Umschuldung sicher. Dies hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab. Zunächst muss man einen alten Kredit haben und die Restschuld, die Restlaufzeit und den effektiven Zinssatz des bestehenden Kredits kennen.
Je länger die restliche Laufzeit und je höher die Restschuld ist, desto mehr kann man sparen. In welchen Fällen macht eine Umschuldung ganz besonders viel Sinn:
- Die Kreditzinsen seit Kreditabschluss gesunken und es gibt bessere Angebote
- Die eigene Bonität hat sich verbessert
- Man hat mehr Geld zur Verfügung
- Man hat zu viele Finanzierungen und Ratenkredite und verliert so langsam den Überblick
Wie schnell kommt man an seine Umschuldung?
Wie schnell kommt man an seine Umschuldung?
Zu einer Umschuldung gelangt man bereits in 3 Schritten
Unverbindliche Anfrage stellen
Man gibt den gewünschten Kreditbetrag und den Verwendungszweck Umschuldung ein. Zusätzlich gibt man die gewünschte Laufzeit ein.
Zusätzlich muss man Angaben zu seiner eigenen Person und zu den Finanzen machen. Diese werden vertraulich behandelt, sind aber notwendig. Nur so kann man Angebote der Banken einsehen
Vergleich und Angebotsauswahl
Im nächsten Schritt kann man die Angebote an Umschuldungen vergleichen. Vor allem der effektive Jahreszins ist hier relevant, damit die Umfinanzierung so günstig wie möglich wird.
Abschluss des Kredits
Nun kann man die Finanzierung für die Umschuldung einfach Online beantragen. Hat man alle erforderlichen Unterlagen bei der Bank eingereicht und sich legitimiert, so wird der alte Kredit bei Kreditzusage durch ein neues Darlehen abgelöst.
Neue Banken nutzen hier oft einen Kredit-Wechselservice. Hatte man vorher mehrere Kredite, so zahlt man nun nur noch Raten für einen einzigen Kredit.
In einer Hochzinsphase umschulden
Derzeit haben wir leider gerade eine Hochzinsphase. Dennoch kann sich eine Umschuldung auch in einer Phase hoher Zinsen lohnen. Das kann sich dann lohnen, wenn sich die Bonität verbessert hat oder sich aus anderen Gründen Möglichkeiten für bessere Angebote ergeben.
Was für Vorteile bringt eine Umschuldung?
Umschulden von alten teuren Kreditverträgen bringt meist den Vorteil, dass man durch ein neues Darlehen günstigere Zinsen erhält. Es existieren allerdings weitere Vorteile.
Kosten sparen und Rate senken
Der wichtigste Vorteil ist die Einsparung von Zinskosten und das Senken der monatlichen Belastung. Viele alte Kreditverträge wurden mit einem schlechten Zinssatz abgeschlossen. Somit zahlen viele Menschen zu hohen Kreditzinsen.
Beispiel einer erfolgreichen Umschuldung eines 20.000 Euro Renovierungskredits
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Kreditsumme | 20.000 Euro | 20.000 Euro |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 4,50% |
| Monatliche Rate | 488,26 Euro | 456,07 Euro |
| Zinsaufwand | 3.436,41 Euro | 1891,35 Euro |
| Vorfälligkeits-entschädigung 1% | 200 Euro | |
| Ersparnis | 1345,06 Euro |
Durch eine Umschuldung sparen wir monatlich ca. 32 Euro an Rate und insgesamt 1.345,06 Euro an Zinskosten ein.
Beispiel einer erfolgreichen Umschuldung eines 50.000 Euro Sanierungskredits:
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 50.000 Euro | 50.000 Euro |
| Restlaufzeit | 96 Monate | 96 Monate |
| Effektiver Zinssatz | 9,00% | 6,00% |
| Monatliche Rate | 732,51 Euro | 657,07 Euro |
| Zinsaufwand | 20.320,98 Euro | 13.078,87 Euro |
| Vorfälligkeits-entschädigung 1% | 500 Euro | |
| Ersparnis | 6.742,11 Euro |
Wir schulden einen Kredit mit einer Restschuld von 50.000 Euro um. Durch den niedrigeren Zinssatz sparen wir ca. 75 Euro an Rate monatlich ein. Insgesamt beläuft sich die Zinsersparnis sogar auf 6.742,11 Euro.
Hat man in einer Hochzinsphase einen Kredit abgeschlossen, so muss man umschulden. Dies gilt bei höheren Krediten umso mehr.
Umschuldung eines 30.000 Euro Autokredits
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 30.000 Euro | 30.000 Euro |
| Restlaufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 5,00% |
| Monatliche Rate | 526,00 Euro | 483,15 Euro |
| Zinsaufwand | 7.871,80 Euro | 4.786,65 Euro |
| Vorfälligkeits-entschädigung | Keine | |
| Ersparnis | 3.085,15 Euro |
Auch bei der Umschuldung eines Autokredits kann man sehr viel Geld einsparen. In diesem Fall sparen wir 43 Euro monatliche Rate ein und haben eine Gesamtersparnis von 3.085,15 Euro.
Ablösung von Dispokrediten
Viele Menschen nutzen Dispokredite. Diese haben oft sehr hohe Zinssätze von 7% bis 15%. Durch Umschuldung mit einem Ratenkredit kann man seinen Dispo günstig ausgleichen.
Kreditzusammenfassung
Mit einer Umschuldung kann man mehrere kleine Kredite, die man einst aufgenommen hat, zu einem großen Kredit zusammenfassen. Nicht nur lässt sich die Kreditbelastung senken, es ist auch noch einfache rund übersichtlicher.
Anpassung der Laufzeit
Bei einer Umschuldung wird der alte Kredit abgelöst und die Konditionen werden völlig neu verhandelt. Somit kann man die Laufzeit der Umschuldung an die persönliche Situation anpassen. Die Laufzeit kann länger, aber auch kürzer ausfallen.
Den Kredit aufstocken und mehr Geld aufnehmen
Die Situation, dass man einen günstigeren Ablösekredit bekommt, kann man auch anderweitig ausnutzen. Man nimmt einfach einen höheren Kreditbetrag auf und hat so zusätzlich noch etwas Geld. Das ist der Fall, wenn man durch einen neuen Kredit bessere Konditionen erhält.
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
| Restschuld | 30.000 Euro | 33.000 Euro |
| Restlaufzeit | 72 Monate | 72 Monate |
| Effektiver Zinssatz | 8,00% | 4,50% |
| Monatliche Rate | 526,00 Euro | 523,84 Euro |
| Zinsaufwand | 7.871,80 Euro | 4.716,69 Euro |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Keine | |
| Ersparnis | Ca. 3150 Euro |
Wir schulden unseren 30.000 Euro Kredit um, aber wir nehmen nicht 30.000 Euro neu auf. Wir nehmen stattdessen 3000 Euro zusätzlich auf, sodass wir 33.000 Euro insgesamt aufnehmen. Wir stocken den Kredit auf und schulden gleichzeitig um. Wegen dem niedrigeren Zinssatz von 4,50% können wir uns mehr Kredit leisten und haben somit Glück. Wir haben zusätzlich 3.000 Euro zur freien Verwendung und sparen sogar noch 3 Euro monatlich bei der Kreditrate.
Bessere Kreditkonditionen mit „Umschuldung“ als Verwendungszweck.
Gibt man eine Umschuldung als Verwendungszweck an, so wissen die Banken, dass man den Kredit aufnehmen will, um bestehende Kredite abzulösen. Das kann sich positiv auf die Bonität auswirken und man erhält bessere Konditionen wie einen günstigeren Zinssatz.
Was für Kredite kann man umschulden?
Was für Kredite kann man umschulden?
Ratenkredit
Alle Arten von Ratenkrediten lassen sich durch einen Umschuldungskredit ablösen. Ratenkredite können Autokredite, Konsumentenkredite, Schnellkredite, Sofortkredite, etc. sein. Man sollte darauf achten, ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung bei einem bestehenden Vertrag gibt. In diesem Fall würde die Bank eine Gebühr für den Kreditausfall erhalten.
Hypothekenkredit
Bei Baufinanzierungen sind die Zinsen meist 10 bis 20 Jahre festgeschrieben. Nach Ablauf der Zinsbindung muss man diese Art von Krediten meist sowieso umschulden. Innerhalb der Zinsbindung wird eine Vorfälligkeitsentschädigung gefordert.
Dispositionskredit
Auch Dispo-Kredite können durch Ratenkredite umgeschuldet werden. Nutzt man diese Überziehung dauerhaft, so fallen oft Zinsen in Höhe von 7 bis 15 % an.
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Umschuldung beachten
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Umschuldung beachten
Möchte man einen alten Kredit umschulden, so kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dabei handelt es sich um eine Entschädigung an die Bank für Zinsausfälle, die der Bank entgehen. Mit dieser Entschädigung sichert sich eine Bank ab, da sie ja mit Zinsgewinnen gerechnet hat.
Wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt, hängt von der Restschuld ab. Wir beziehen uns ausschließlich auf Vertragsabschlüsse ab dem 11.Juni 2010.
Seit diesem Datum gilt die Regel, dass die Vorfälligkeitsgebühr höchstens 1% der Restschuld betragen darf. Bei 40.000 Euro Restschuld wären dies also 400 Euro. Ist die Restlaufzeit des Kredits weniger als 12 Monate, so beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5% der Restschuld.
Fragen und Antworten zur Umschuldung
Wie berechnet man die Kosten eines Umschuldungskredits?
Mit einem Kreditrechner lässt sich die neue monatliche Kreditrate abschätzen.
Was für Voraussetzungen gibt es für eine Umschuldung?
Die Voraussetzungen sind die gleichen, die bei Beantragung eines neuen Kredits gelten.
- Volljährig und geschäftsfähig
- Deutsches Bankkonto und Deutscher Wohnsitz
- Gültiges Ausweisdokument (Personalausweis oder Reisepass)
- Nachweis der Bonität (positive Schufa-Auskunft)
- Nachweise zu laufenden Verpflichtungen wie Krediten oder Unterhaltsverpflichtungen
- Einkommensnachweise wie Gehaltsabrechnungen
Bei Selbständigen kommen Nachweise wie Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) sowie Einkommensteuerbescheide hinzu.
Kann man trotz negativem Schufa-Eintrag umschulden?
Auch mit einem negativen Schufa-Eintrag kann man umschulden. Manche Institute geben Kredite an Kunden mit schlechter Schufa. Im Falle einer Umschuldung wollen sie keine neuen Schulden machen. Banken bewerten dies positiv.
Wie bereitet man eine Umschuldung vor?
Man muss sich überlegen welche Kredite man Umschulden will. Die Anzahl der alten Kreditverträge, die Zinsen und die Restlaufzeit sowie Restschuld sollte man kennen. Auch die kombiniert Restschuld sollte bekannt sein.
Zudem sollte man den Kreditvertrag auf Fristen zur Kreditablösung überprüfen und ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Kann ich einen Kredit mit Restschuldversicherung kündigen?
Auch Kredite mit Restschuldversicherung können gekündigt werden. In de Regel spart man hier sogar noch mehr Geld. Die Restschuldversicherung ist bei Verbraucherschützern umstritten und macht den Kredit viel teurer.
Bei einer Umschuldung wird die Restschuldversicherung durch Kreditkündigung sofort mit gekündigt. Die Versicherungskosten für die restliche Laufzeit werden somit erstattet.
Wie oft kann man umschulden?
Man kann so oft umschulden, wie man will.
Wann lohnt sich die Umschuldung?
Umschuldungen lohnen sich immer dann, wenn die Zinsen von einem möglichen neuen Kredit niedriger sind als die Zinsen des alten Kredits (minus Vorfälligkeitsentschädigung).
Ist die Zinsersparnis höher als die Entschädigung, dann lohnt sich die Umschuldung eines laufenden Kredits grundsätzlich.
Wo findet man eine günstige Umschuldung?
Für eine möglichst günstige Umschuldung muss man einen Online-Kreditvergleich durchführen. Geht der Weg zur zu einem Anbieter wie einer Sparkasse oder Volksbank, so wird eine Umschuldung möglicherweise zu teuer und lohnt sich auch nicht.
Was für Dokumente müssen bei einer Umschuldung eingereicht werden?
- Personalausweiskopie
- Kopie des alten Kreditvertrages
- Ablösebescheinigung der alten Bank
- Gehaltsnachweise der letzten 2 bis 4 Monate
- Kontoauszug des Darlehens
- Kontoauszüge des eigenen Gehaltskontos.