Einen Sparkassenkredit kann man jederzeit beim entsprechenden Kundenberater aufstocken. Je nach Sparkasse ist nicht überall eine echte Aufstockung möglich, sondern vielmehr eine „interne Umschuldung“ zu einem neuen größeren Sparkassen-Kredit. Der Sparkassen-Kredit ist leider sehr teuer.
Eine Umschuldung hin zu einer anderen Bank kann in vielen Fällen die bessere Option sein.
Sparkassen Kredit hier günstig umschulden und deutlich erhöhen:
- Sparkassenkredit aufstocken ist grundsätzlich möglich.
- „Aufstocken“ wird unterschiedlich definiert.
- 90% der Sparkassen bieten den S-Kredit-per-Klick an.
- Eine Umschuldung zu einer anderen Bank ist meist die günstigere Option.
Kann man einen Sparkassen Kredit Aufstocken?
Dazu gibt es widersprüchliche Aussagen. Ein „Klassisches Aufstocken“ bedeutet, dass der ursprüngliche Kredit bestehen bleibt und man mehr Geld dazu erhält.
Es wird ein Mischzins aus dem „alten Teil der Kreditschuld“ und dem „neuen Teil der Kreditschuld“ erstellt. Nicht jede Bank handhabt dies so und auch nicht jede Bank bietet somit eine „echte Aufstockung“ an.
Gleichzeitig wollen Banken nicht sagen „Wir stocken nicht auf“, weil Kunden somit denken könnten „Hier bekomme ich nicht mehr Geld“.
Vielmehr ist es so, dass einige Sparkassen anstatt einer Kredit-Erhöhung eine „interne Umschuldung“ meinen. Der alte Sparkassen-Kredit mit 40.000 Euro Restschuld wird dann von einem neuen Sparkassen-Kredit mit z.B. 60.000 Euro Restschuld abgelöst.
Wo ist der Unterschied, wieso die Wortklauberei?
In Zeiten hoher Kreditzinsen kann es einen Unterschied machen, ob es sich um eine echte Aufstockung mit einem Mischzins oder eine Umschuldung handelt.
Hat man seinen Kredit vor 2,3,4 Jahren aufgenommen (niedrige Kreditzinsen), so würde der alte Kreditanteil zum damals niedrigen Zins mitverzinst werden und all dies im Mischzins aufgenommen werden. Das können damals bei der Sparkasse 9% effektiv gewesen sein.
Schuldet man seinen Kredit komplett um, so erhält man auf den gesamten Betrag auf einmal 13,00% Effektivzins und hat so einen klaren Nachteil.
Sparkassen Kredit aufstocken Erfahrungen
Auf Portalen wie Trustpilot.com kommt die Sparkasse auf eine ungenügende Note von 1,6 und auf insgesamt 2.536 Bewertungen und Erfahrungsberichte. Das Profil wird nicht von einer einzelnen Sparkasse beansprucht.
Erfahrungsberichte über das Aufstocken eines Kredits sind nicht ersichtlich.
Der S-Kredit-per Klick in der Übersicht:
| Kreditbetrag | 1.000 Euro bis 80.000 Euro |
| Laufzeit | 12 bis 120 Monate |
| Sollzins | 7,71 % bis 14,05 % p. a. |
| Effektivzins | 7,99 % bis 14,99 % p. a. |
| Sondertilgungen | Es fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Der Kredit kann jederzeit kostenlos abgelöst werden. |
Repräsentatives Beispiel (Sparkasse Gelsenkirchen)
| Betrag | 15.000 Euro |
| Laufzeit | 72 Monate |
| Sollzins p.a. | 13,03 % |
| Effektivzins p.a. | 13,84 % |
| Rate | 301,37 Euro |
| Gesamtbetrag | 21.698,64 Euro |
Der Sparkassenkredit bietet neben langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen auch die Möglichkeit ihn jederzeit kostenlos abzulösen. Der Zweidrittelzins ist mit fast 14,00% aber sehr hoch verglichen mit anderen Banken.
Wie wird der Sparkassen-Kredit aufgestockt?
Schritt 1: Finanzbedarf planen
Vor einer Aufstockung sollte man zunächst seinen Finanzbedarf genau planen. Möchte man seinen Kredit bei der Sparkasse aufstocken, so sollte man vorher schon Vergleichsangebote kennen, um in Verhandlungen entsprechend darauf hinweisen zu können.
Bei der Ermittlung des Finanzbedarf sollte man folgende Punkte beachten:
- Wieviel Geld benötige ich jetzt und hier?
- Benötige ich in naher Zukunft noch mehr?
Um nicht sofort wieder Geld zu benötigen, müssen wir unseren Finanzbedarf genau planen. Gleichzeitig sollten wir in Zeiten hoher Zinsen nicht zu viel Geld aufnehmen. Dies gilt vor allem in einer Hochzinsphase mit einem Sparkassen-Effektivzins von 13,00%.
Schritt 2: Rate und Laufzeit festlegen
Welche monatliche Rate können wir uns überhaupt leisten? Jeder zusätzliche Monat Laufzeit kostet Zinsen. Je mehr man tilgt, desto weniger Zinskosten hat man insgesamt.
Viele Kunden wollen die Raten allerdings gerne klein halten und in die Zukunft verschieben, um den Betrag auch zahlen zu können.
Hier muss man einen realistischen Kompromiss eingehen.
Schritt 3: Alternativen zur Kredit-Aufstockung bei der Sparkasse prüfen
Mögliche Alternativen sind vor allem die Umschuldung des bestehenden Kredits. Wie man hier vorgeht, kann man weiter unten nachlesen.
Im Kern geht es um den hohen 2/3-Zins der Bank und dass man durch Umschuldung und Aufstockung bei einer anderen Bank sehr wahrscheinlich sehr viel Geld einsparen kann.
Schritt 4: Kreditvertrag wird unterschieben
Nun unterschreibt man seinen neuen Kreditvertrag Dies kann man vor Ort tun oder den Antrag ausdrucken, unterschrieben und zur Post geben. Alternativ kann man ihn bei der entsprechenden Filiale abgeben.
Schließt man den S-Kredit per Klick ab, so kann man seinen Vertrag im Online Banking hochladen.
Wann ist es sinnvoll den Sparkassen-Kredit umzuschulden, anstatt aufzustocken?
Kredite werden meist dann umgeschuldet, wenn ein neues Darlehen weniger Kosten als das alte Darlehen verursacht. Gerade beim Sparkassen-Kredit ist das oft der Fall, denn es handelt sich um einen teuren Kredit. Durch vorzeitige Ablösung lassen sich viele tausend Euro sparen.
Weitere Gründe für eine Umschuldung:
Die Kreditaufstockung wird abgelehnt: Wird unsere Kreditaufstockung bei der Sparkasse abgelehnt, so macht eine Umschuldung nochmal mehr Sinn, denn nun können wir unseren gesamten Kredit umziehen, dabei Geld sparen und aufstocken.
Durch die Ersparnis wird die Kredit-Erhöhung bei der neuen Bank noch einmal wahrscheinlicher.
Zudem hat die Sparkasse strenge Bonitätskriterien. Banken werden sich freuen einen Kredit von der Sparkasse umschulden zu können. Der Kunde hat seine Bonität bereits in der Vergangenheit bewiesen.
Kreditaufstockung über 80.000 Euro:
Die Sparkasse vergibt keine Kredite über 80.000 Euro.
Zusätzliche Gründe können Kreditzusammenfassungen und auch Verbesserungen der Bonität sein. Auskunfteien wie Infoscore, SCHUFA oder die Creditreform schätzen es, wenn weniger Kredite existieren.
Wie schuldet man seinen Sparkassen Kredit um?
Haben wir uns entschlossen unseren Sparkassenkredit umzuschulden und dann zu erhöhen, so können wir uns an eine kleine simple Anleitung halten. Zum Schluss haben wir einige Rechenbeispiele angefügt.
Schritt 1: Ablösesumme des Sparkassenkredits
Für eine Umschuldung müssen wir die Ablösesumme kennen. Haben wir den S-Kredit-per-Klick abgeschlossen (manchmal S-Privatkredit genannt), so fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung als Gebühr an, somit ist für uns Ablösesumme = Restschuld.
Die Restschuld ermitteln wir über den Tilgungsplan oder das Onlinebanking. Auch können wir bei der Sparkasse nachfragen und hier auch nach einer Ablösebescheinigung fragen.
Schritt 2: Kreditvergleich für Umschuldungskredit
Wir nutzen einen Kreditvergleich und geben Restschuld + unsere neue Wunschsumme, die Laufzeit und „Umschuldung“ als Verwendungszweck ein.
Schritt 3: Sparkassen-Kredit wird umgeschuldet
Nun wird der Sparkassenkredit umgeschuldet und ein neuer Ablösekredit abgeschlossen. Neben persönlichen Daten müssen wir Daten zu unseren Finanzen angeben.
Monatliche Belastungen wie Versicherungen, Miete, Unterhalt und andere monatliche Verpflichtungen gehören genauso dazu wie Angaben zum Gehalt. Gehaltsnachweise wie Gehaltsabrechnungen oder Rentenbescheide (bei Beamten eine Änderungsmitteilung der Bezüge) und die dazugehörigen Kontoauszüge müssen eingereicht werden.
Bietet uns die neue Umschuldungs-Bank einen Kontoblick an, so kann es sein, dass wir keine Gehaltsnachweise einscannen und hochladen müssen. In diesem Fall erlauben wir der Bank unsere Kontoumsätze zu durchsuchen.
Automatisiert kann ermittelt werden, ob wir kreditwürdig sind oder nicht.
Beispielrechnungen Sparkassen-Kredit umschulden und aufstocken
| Alter Sparkassenkredit | Neuer Kredit | |
| Betrag | 55.000 Euro | 55.000 Euro |
| Laufzeit | 84 Monate | 84 Monate |
| Effektivzins | 13,00% | 7,50% |
| Rate | 979,28 Euro | 836,94 Euro |
| Gesamtkosten | 82.259,49 Euro | 70.303,01 Euro |
| Ersparnis | 11.956,48 Euro |
In diesem Beispiel schulden wir unseren laufenden Sparkassenkredit um. Wir gehen davon aus, dass wir eine Bank mit 7,50% Effektivzins finden. Wir sparen fast 12.000 Euro an Zinskosten nur durch Umschuldung.
Jetzt gehen wir davon aus, dass wir unseren Kredit um 15.000 Euro aufstocken wollen.
| Alter Sparkassenkredit | Neuer Kredit | |
| Betrag | 55.000 Euro | 70.000 Euro |
| Laufzeit | 84 Monate | 84 Monate |
| Effektivzins | 13,00% | 7,50% |
| Rate | 979,28 Euro | 1.065,20 Euro |
| Gesamtkosten | 82.259,49 Euro | 89.476,56 Euro |
| Mehrkosten | 7.217,07 Euro |
Wir stocken den neuen Umschuldungskredit gleich um 15.000 Euro auf 70.000 Euro auf. Insgesamt haben wir nur 7.217,07 Euro Mehrkosten gegenüber dem alten Sparkassenkredit (der aber nur 55.000 Euro beträgt.).
Zinsersparnisse lassen sich durch Kreditaufstockung somit wunderbar nutzen.
Fragen und Antworten zum Sparkasse Kredit aufstocken
Was bedeutet seinen Kredit aufstocken?
Seinen Kredit aufstocken bedeutet einen laufenden Kredit zu erhöhen, ohne einen neuen Kredit abschließen zu müssen. Meist wird dann ein Mischzins aus alter und neuer Kreditschuld erzeugt.
Kann man seinen Sparkassenkredit aufstocken?
Einen Kredit bei der Sparkasse kann man jederzeit aufstocken. Dies kann man bei der örtlichen Sparkasse tun. Terminvereinbarungen kann man Online durchführen.
Wie oft kann man seinen Kredit aufstocken?
Keine Bank hat hierzu eine Grenze. Man kann seinen Kredit so oft aufstocken, wie man will, wenn entsprechend Bonität vorhanden ist.
Wird bei einer Aufstockung des Sparkassenkredits eine neue SCHUFA-Anfrage durchgeführt?
Bei einem Neukredit wird eine SCHUFA-Abfrage zur Ermittlung der Kreditwürdigkeit durchgeführt. Fragt man eine Kreditaufstockung an, so ist dies wie ein neuer Kredit zu bewerten.
Bei einem negativen Schufa-Eintrag kann der Antrag zur Krediterhöhung zurückgewiesen werden.
Auch können Gehaltsnachweise nochmals abgefragt werden. Dies hängt oft damit zusammen, wie lange die letzte Kreditaufstockung her ist.
Fazit zum Sparkasse Kredit aufstocken
Einen Sparkassenkredit kann man erhöhen. Dennoch bietet sich die Prüfung von Alternativen an. Vor allem gehören dazu andere Kreditangebote und eine Umschuldung des bestehenden Sparkassen-Kredits.
Der Zweidrittelzins der Sparkasse ist sehr hoch, gleichzeitig hat man durch seinen Kredit bei der Sparkasse seine Bonität bewiesen und wäre bei einer günstigeren Bank ein sehr willkommener Kunde.